由《银行家》杂志社等联合主办的“2016年中国银行家论坛”在武汉举行，本次论坛以“困境突围：创新发展与管理提升”为主题。和讯网作为网络支持媒体对本届论坛进行图文报道。中国工商银行副行长王敬东在论坛上表示，传统银行的线下物理网点并不会消亡，纯线上的银行模式也有其局限性，无法完全替代物理网点，只有线上线下一体化的智慧银行才是互联网金融发展的必由之路。
以下为嘉宾发言全文：
王敬东：尊敬的曹广晶副省长，各位来宾，朋友们，大家上午好！很高兴来到人杰地灵的江城参加这次金融盛会。围绕论坛主题。我想从一个银行业者的视角，同大家分享对于在新的市场环境下中国银行业创新转型的一些思考和认识。
当前，新一轮科技革命和产业变革正在蓬勃发展，以大数据、云计算、移动互联等为代表的新技术日新月异，极大改变了我们的生产生活方式，不断催生出新的产业形态和商业模式。银行业作为技术和知识密集型行业，一直以来都是创新最活跃的的领域，可以说每一次重大科技创新的出现，都会改革甚至重塑商业银行的经营管理和服务模式。我记得，20世纪80年代中后期开始，得益于计算机和信息处理系统的运用，商业银行逐步摆脱了手工处理数据存储、提取、运算的高强度人力劳动，实现了从纸质账本加算盘到独立微机操作、到实施数据集中、再到开启信息化银行建设的历史性转变。时至今日，互联网技术与金融的深度融合造就了互联网金融的风起云涌，新的金融服务方式和商业层出不穷，商业银行作为支付中介、借贷中介和信息中介的职能边界，在网络生态链、海量交易数据的叠加影响下正变得越来越模糊，金融服务“新动能”的迅速崛起，成为科技改变金融，金融改变生活的最有力诠释。
以工商银行为例，我们在互联网金融领域是最早的实践者之一，一直没有停下创新探索的脚步，目前已有构建起以“三平台、一中心”（融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行直销银行平台和网络融资中心）为主体，覆盖和贯通金融服务，电子商务、社交生活的整体架构，并以此为基础，探索利用互联网技术服务实体经济的新模式，持续加大对国计民生重点领域和薄弱环节的支持力度，在支持供给侧给结构性改革、缓解企业融资难融资贵问题、发展惠普金融、防范金融风险等方面取得初步成效。
我们依托网络融资中心实施信贷业务的标准化运营，主要提供贷款额度相对较小、信息对称、适合标准化的法人客户尤其是小做企业信贷，以及无抵押、无担保、纯信用、全线上的个人消费信贷业务。目前工商银行网络融资规模突破6000亿万元，是国内最大的网络融资银行。其中，契合小微企业“短频急”融资需求的“网贷通”，已累计发放贷款2万多亿元，受益的小商户、小企业主近10万户。我们依托融e行实现整个网上业务的全部直销，工行与非工行的客户都可以轻松登陆办理相应的业务，收受现代化金融服务便利，极大地提升了服务的便捷性和覆盖面。目前公行拥有2.15亿的手机银行客户和2亿的网上银行客户。我们依托大数据挖掘应用不断增强风险防控能力，2012年研发了防范外部欺诈的大数据信息系统，上线4年来累计拦截电信诈骗汇款近10万笔，使客户受诈骗损失10多亿元。就在本周，我们又和公安部合作推出了这款软件的公益版本公银融安e信，客户在转帐汇款之前可将收款人账号输入软件，就能鉴别出是不是属于已知的诈骗账号。我们还高度重视数据的积累时长都分别超过了10年和8年，因为数据量大，时间长度久，其可用价值非常之高，是我们分析、预测、评估和把控业务风险的基础。
在积极推进互联网金融发展过程中，我们也注意到，一直以来有这样一种观点，认为商业银行是传统行业，是保守者的代名词，特别是线下物理网点更是“不可承受”之重，其衰退甚至消亡的可能性是大概率事件。事实上，从上世纪90年代的“鼠标”“砖头”大战，到现在的线上线下之争，人们不止一次地提出这样的疑问，商业银行用“鼠标+砖头”开创了一个新的金融模式。20年后，互联网金融进入新的发展阶段，我们依然认为，在可预见的未来，传统银行的线下物理网点并不会消亡，纯线上的银行模式也有其局限性，无法完全替代物理网点，只有线上线下一体化的智慧银行才是互联网金融发展的必由之路。
第一，服务实体经济的本源决定了必须走线上线下相结合的道路。金融的根本要求是服务发展，优化社会资金配置。无论互联网金融业态怎样层层出不穷，运用了多少先进科技，都不能脱离高服务实体经济的本质要求。如果互联网金融创新脱离实体经济，搞“脱实向虚”“投机逐利”，这种“悬空的伪创新”是不会有生命力的。商业银行只有始终坚持服务实体经济的本源，把自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，与物理网点的服务资源紧密结合，转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生，才能形成在营造良好金融生态的同时，实现自身的转型升级和创新发展。
第二，客户服务需求的升级决定了必须走线上线下相结合的道路。在移动互联时代，人们社交决定方式和消费行为的生活化、线上化、碎片化特征日益明显，拿出专门时间接受金融服务的场景越来越少。现在工商银行三分之一的客户基本不来银行了，主要通过互联网办理业务。而且线下网点也不同以前，过去大家到网点办一张银行卡，需要经过填表、签字、验证、输密、领卡等很多复杂环节，现在使用智能机具几分钟就能办好。但我们也看到，金融消费者对实体渠道仍高度信任与依赖，需要个性化、差异化的服务体验，尤其针对复杂金融产品或高风险业务，需要更充分的面对面交流。从工商银行的数据来看，近年来线下网点中高端客户到店总量、高附加值业务占比一直呈增长之势。因此，我们认为，一方面商业银行要发挥好线上的客流导入口作用，另一方面要高度追施发挥好线下网点在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使线上线下资源和服务互为支撑和协同，实现“任意一点接入、线上线下互联互通、全程相应”的一体化服务。
第三，商业银行竞争能力的培育决定了必须走线上线下相结合的道路。金融服务需要高效率和低成本，大数据、移动互联等技术的广泛应用使其成为可能，支付领域体现得尤为明显，工商银行近期也推出了自己的“工银e支付”产品，无缝嵌入到人们日常生活的各个场景，使支付触手可及。但实事求是的讲，提升一家银行的竞争能力，仅靠线上业务、单一产品是行不通的，只有综合化，一揽子的金融服务才是竞争能力的核心所在。这种竞争能力不仅涵盖手机银行、在线支付等线上平台，也包括智能网点、自主设备等线下渠道，甚至还包括为客户提供衣食住行、购物娱乐跨界非金融服务，这才是未来商业银行要打造的专业程度深、服务功能强、智能化水平高的020智慧银行。
第四，金融固有的风险属性决定了必须走线上线相结合的道路。互联网金融没有脱离资金融通、信用创造、风险管理等金融属性，不仅如此，现代网络的开放性和互动性使互联网金融风险的波及面、扩散速度、外溢效应等影响远超出传统金融。从当前情况看，一些运作不规范、风控措施安排薄弱的互联网金融产品出现兑付问题，一些从业机构从事非法集资活动，卷款跑路事件时有发生。金融业愈开放、产品体系愈复杂、金融机构参与国际金融的范围愈广程度愈深，对其专业管理和风险控制要求就愈高。这是互联网金融最大的挑战。大数据技术和信息化应用为风险管理提供了先进装备，但再先进的技术最终也离不开人的实战经验、智力介入和分析决断，不能“唯模型”“唯技术”，必须以数据支撑经营决策和管理，并定新的线下实践中不断校验、完善，真正发挥“机”智和“人”智两种优势，推动商业银行风险管理集约化、科学化水平的持续提升。
可以说，商业银行的线上与线下服务，如鸟之双翼、车之两轮，两者都不可或缺，只有强大的落地服务与高效的线上服务完美结合，才能创造出更大的活力和空间。
各位来宾，朋友们！正如这次论坛的主题——“困境突围”所强调的，我们相信，站在金融技术创新和经济转型的时代潮头，商业银行只要因时而变、突破自我，加快推动经营管理的深刻变革，就能在新一轮的市场竞争中锻造出更持久的发展新优势、新动能。
最后预祝本次论坛圆满成功！谢谢大家！